人人都想做業主，但並非人人都有足夠財力。當你十分想置業，但財力不足以通過銀行／金管局對物業按揭的要求，或申請人的入息不穩定；又或是申請者年齡稍大，若加上供款年期，已超過銀行對供款期+申請人年齡要求的上限，便要找一位財力雄厚的親友做擔保人，協助你通過按揭審批，得以成功買入單位。但如買家無力還款，銀行向借款人追款不果時，擔保人便要負上相關債項，負責償還整筆貸款。
多找近親做按揭擔保
一般而言，如按揭申請人財力不足，多會找有實力的親人作為擔保，如父母、配偶、兄弟姊妹等近親作保，又或可以用未婚夫妻的關係作擔保。但如所申請的並非高成數按揭，個別銀行或財務機構也會接受如男女朋友作擔保。若申請人需購買按揭保險，則需要證明擔保人為其親屬或是未婚夫/妻，有機會要求按揭申請人提交關係證明。另外，要成為擔保人，必須為心智健全，具有足夠經濟能力的非破產人士。如所要購買的是政府資助房屋，即居屋或出售公屋等，因有政府做按揭擔保人，故無需要再找擔保人。
入息及供款會合併計算
當按揭申請要加擔保人，銀行會將兩人的入息和負債合併計算，即如按揭申請人月入是18,000元，擔保人月入為32,000元，兩人的入息總計為50,000元，但擔保人每月另有其他8,000元供款，該筆供款亦會被計算到總還款額中，假設按揭每月供款為15,000元，即總還款額將以23,000元計算。
於申請按揭時，銀行會先為申請人進行供款壓力測試。一般會先按銀行現時的按揭利率，計算「供款與入息比率」，以免供款超出上限（入息的50%）。如第一步沒有超出限制，便會再以現時的按揭利率加3%來計算，如結果同樣沒有超出上限（供款不能超出入息60%），便可以證明申請人（或加上擔保人）有足夠還款能力。
擔保人另有按揭會收緊條款
如擔保人本身有其他按揭供款，銀行在審批時便會更為嚴格，不申請按揭保險，可敍造的按揭成數最高只有樓價五成。但如申請按揭保險，最高可借九成按揭，但卻需要支付較高的按揭保費。此外，銀行於「供款與入息比率」及壓力測試亦會進一步收緊，以現時利率計算，供款不能超出入息40%；壓力測試的上限則會收緊至50%。如涉及申請按揭保險，壓力測試前/後，供款佔入息的上限更會分別下調至35%及45%。
如你作為擔保人，除了要在業主無力人供款時，承擔整筆按揭貸款的責任外，信貸評級機構及銀行亦會當擔保人有一次按揭在身，如擔保人日後需要置業及申請按揭時，而所擔保的按揭供款仍未還清，銀行處理其申請一樣會當成第二項物業的按揭申請處理，除會收緊按揭成數外，於供款與入息比率上限及壓力測試同樣會採用更嚴格的標準。還有一點要注意，當你所擔保的親友，如有出現拖延供款甚至斷供等情況，身為擔保人的你，信貸評級亦會被下調，你日後如申請信用卡或辦理其他貸款亦會受影響。
擔保人責任重大 想清楚才答應
當擔保人需要置業，又不想影響自己的按揭申請，可與按揭申請人協議承按銀行申請除名。但必須確定於除名後，借款人的收入亦足夠通過壓力測試，銀行方會同意擔保人除名，否則便需另找他人替代擔保人的位置才可成功除名。另外，還要注意即使申請人已還清所有按揭供款，但只要他一日未向銀行贖回樓契，那擔保人的身份便不會解除，在申請其他貸款或按揭時，一樣會受限制。所以如有人想你當按揭申請擔保人，一定要考慮清楚才決定是否答應。
資料來源：中原地產
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