[am專題]傳徵2%高額扣帳費恐礙創新金融發鈔大行擬向虛銀開刀

發鈔大行傳向虛擬銀行開刀！作為香港金融創新發展一環的虛銀，剛踏出第一步即遇上絆腳石，市場昨傳出有大型銀行擬向虛銀及電子錢包徵收不設上限、且高達1.5%至2%的電子直接扣帳(eDDA)服務費，而按慣例，銀行過往不會向商戶收取相關手續費，只收取象徵式金額的協商費用。有分析認為銀行面對存貸息差持續收窄的經營難題，向競爭對手高額收費是「一石二鳥」，但會否因而扼殺虛銀生存空間，仍需觀察。

根據香港銀行同業結算有限公司(HKICL)的最新數據，每月首1萬宗eDDA的每宗成本收費約為0.484元，其後每宗約0.381元，兩收費按年只升3%。假設大行向虛銀收取2%服務費，變相每10萬元扣帳徵費2,000元，每100萬元徵費兩萬元，遠高於HKICL公布的成本收費。

收費遠高成本被動難轉嫁
目前香港有3間虛銀正式運作或試業中，包括眾安在綫(6060)旗下眾安銀行(ZA Bank)、小米集團(1810)及尚乘集團旗下天星銀行，以及WeLab旗下匯立銀行(WeLab Bank)。有虛銀表示，收費為與銀行之間屬商業決定，不便透露有關詳情。不過消息指，並非所有虛銀均接到相關徵費要求，只有部分已收到發鈔大行徵費2%的要求，惟由於收費被動，且難以轉嫁客戶，加上會阻礙虛銀講求的便利及低收費「銀行體驗」，因而大感無奈。

銀行方面亦拒絕評論。滙豐銀行發言人回覆指，由於收費屬於銀行與相關機構的雙邊協議，不便評論，並稱滙豐一直致力支持香港金融市場多元化及可持續發展。

金管局：不宜介入商業協議
金管局則回應指，銀行與其他轉數快參與機構之間會就一些特別服務要求自行協商，如透過轉數快設立eDDA後以直接扣帳方式進行跨行轉帳，並因應所需服務的複雜性、成本、風險及服務要求等因素釐定有關收費。當局不會亦不宜介入轉數快參與機構間的商業協議，以提供指引或干預雙方擬定的收費水平。

至於資金調撥方面，金管局指個人客戶除了可以透過轉數快以直接扣帳方式進行包括虛擬銀行的跨行及電子錢包轉帳外，亦可選擇即時轉帳方式進行。據當局了解，現時所有銀行及電子錢包營運商均不會就即時轉帳服務收取費用。

增加競爭對手成本一石二鳥
冠域商業及經濟研究中心主任關焯照表示，在環球超低息環境下，銀行存貸息差已大幅收窄，對虛銀的潛在競爭對手「唔客氣」增加徵費，一來可以增加銀行手續費收入，二手增加對手經營成本，是一石二鳥。不過，由於虛銀暫時的客戶並非大額匯款客為主，估計多為低資金但可接受較高風險的散客，因此相信暫時影響不太大，至於會否因而窒礙虛銀的生存空間，仍需時間觀察。現時3間虛銀提供定期存款年息介乎0.85厘至5厘不等，視乎年期及金額等而定。

eDDA(Electronic Direct Debit Authorisation)指經由網絡授權銀行，提供直接付款服務，一般電子錢包的自動增值、購物扣帳及轉帳等，都是eDDA授權完成，一旦授權，則毋須先向付款人查核即可進行直接扣帳。至於金管局提及個人客戶可選擇的即時轉帳服務，兩者不同之處在於未授權eDDA的交易，銀行會先向收款人進行額外確認程序，才會進行支付程序。