按揭拖欠率對銀行以致樓市亦構成影響。(資料圖片)
上期提及本港按揭拖欠率最近稍升但處於甚低水平，其實拖欠率升跌會帶來什麼影響？
按揭拖欠率上升意味無力償還貸款甚至斷供的借款人增加，基於按揭拖欠率多分別以3個月或6個月拖欠期計算，列入計算的數字代表借款人已持續數月未有供款，這情況相信銀行已向借款人發出催收警告，若無果效繼而call loan(要求提早清還全數按揭貸款)，在沒有解決方案下，下一步就是正式展開申請收樓之法律程序，物業遂會轉為銀主盤，最終銀行會以出售/拍賣物業所得抵償欠款及涉及之費用。
對借款人而言，拖欠貸款會直接影響信貸紀錄及評分，紀錄欠佳、評分低將影響未來申請借貸的成功批核率，又或獲批之息率較高。若最終斷供被沒收物業，銀行變賣物業仍未能收足欠款，銀行仍有機會向借款人追索損失，若借款人最終以破產收場，延伸影響將更大。
按揭拖欠率對銀行以致樓市亦構成影響，如上所述，拖欠率增加意味斷供個案增加，若物業價值下跌未足以抵債，銀行將面臨壞帳增加，牽連影響資金充足率。當一個地區按揭拖欠率明顯上升，物業淪為銀主盤之數目亦很大機會增加，在市場急於賣出的單位數量亦因而增加，若樓市處於低迷時期，將影響樓價進一步受壓。此外，若拖欠率明顯上升亦會影響銀行放貨信心，信貸風險上升將促使銀行樓按取態轉審慎，收緊審批又或上調息率。本港按揭拖欠比率一直處於低水平，長期以來銀行普遍視按揭為主要的個人貸款業務，按揭息率對比世界各地亦屬偏低水平。
供樓人士應着重保持按時供款，提防拖欠斷供相當重要，準買家入市前宜先評估自己可持續供款的能力及穩定性，並預留不少於6至9個月供樓應急儲備，以應付萬一突變之財政狀況，以提高按揭供款防守力。儘管現時按揭審批之供款佔入息比率上限為50%，然而在籌劃置業預算時，仍以每月總供款佔入息不多於40%較為理想。