銀行為何不再提供現金回贈

樓宇按揭一向都是香港銀行樂於去做的生意。原因是這類貸款有固定資產作抵押，令銀行的利益有更高的保障。再者，若果貸款者是樓宇的自住用家的話，貸款者甚少會輕易違約，以免影響自己家庭的基本生活。基於這個原因，即使出現負資產的情況，貸款者亦不會停止供款。

此外，香港的貸款者，接受以浮動利率來還息，當宏觀大環境出現變化時，銀行有權調整徵收的息率，令這門生意差不多封了蝕本門。再者，這類分期付款的生意，還款期長達二三十年，銀行接一單生意，可以有一段很長的收益期。所以銀行都願意花氣力去爭取按揭生意，為此，銀行不惜為貸款者提供一次過的現金回贈，以吸引客戶幫襯。

這種回贈，在銀行間競爭激烈的時候，可達貸款額的3%。不過，最近一段時間，銀行紛紛削減現金回贈的比例，至幾乎零回贈。銀行的態度為何會出現這麼大的轉變呢？

有悲觀論者認為，這反映銀行對香港房地產的前景不再看好了，擔心風險正在進一步有所提升，所以不想再接那麼多的樓宇按揭生意了。

這種推測不無道理，卻與銀行的估價政策互相違背。自從政府全面撤辣後，樓價出現了輕微的反彈，銀行對此反應很快，很快就調高了自己的網上估價。如果銀行真的不想接樓宇按揭生意，可以暫不提升按揭的估價。這才是最有效的趕客措施。

由此可見，按揭生意仍是銀行想做的生意，只是撤辣後，樓宇的交投大增，銀行接到的生意亦相應增加。據銀行界的朋友反映，三月份接到的按揭生意比二月份多了接近一個開，令他們提前完成第一季的生意目標，所以不需要再靠回贈去搶生意了。做生意是為了賺錢，不是為了送錢。現在生意多到「唔休做」，那當然就不用再以回贈多作招徠了。至於估價，則不能與市場脫節。因為，如果一間銀行予人估價不貼市的印象，客戶以後就會轉往別的銀行做按揭；而銀行提供多少回贈，則是銀行不時會變的政策，客戶對此早有心理準備，對銀行的形象不會有太大的傷害。

從以上的情況看來，銀行不再回贈，是樓市興旺，銀行生意「唔休做」的表現，而不是銀行不看好後市的表現。不過，無論如何，讀者中如果有近期買了樓而未完成交易的，宜及早安排好按揭。有條件的最好搵多一間銀行兜底，以免原先答應借錢的銀行臨時變掛。