【稅季借貸理財攻略特輯】稅季理財要精明 鎖定低息 稅貸宜早借

一年容易又稅季，各大財務機構紛紛推出稅貸產品，務求可以低息及不同優質招徠，吸納更多優質客戶。然而隨著美國已踏入加息周期，市場預期美息於明年或會加四次息，本港的利率亦會跟隨向上，貸款產品亦難免會受影響。雖說稅貸計劃還款期普遍由12至48個月不等，較少受利率變化的影響，但因低息環境不再，借款人如希望把握借低息貸款機會，宜盡早提交稅貸申請以鎖定低息。

本港其中一間免費金融及保險產品網上比較平台，協助用戶作出正確選擇的GoBear.com，香港區域總監劉尹琪(Sandy)指出，隨著現時市場利率正處升勢。銀行方面利率成本上漲，故有很大機會調高各項貸款，包括稅貸產品的利率。事實上，各大行今年所推出的稅貸計劃的利率已明顯比去年高。她指港息走勢向來受美國息率影響，相信短期內息率向只會向上調升。而根據過去數年的數據，稅貸產品一般會分兩輪推出，個別稅貸計劃的第二輪息率會亦較首輪為高，如客戶看淡息率走勢，可以考慮把握第一輪稅貸。

利率趨升 申請前宜多比較
借款人於申請貸款前，應多比較不同產品的利率，選擇最合適的年期和利率。而在對比和揀選利率時，應看清計劃條款，將全部產品劃一以實際年利率作比較的標準。由於去年個別稅貸最低實際年利率已上升至2.3厘以上，而銀行的資金需求狀況及申請人的個人信貸評級均會影響最終獲批的息率，加上現時貸款種類繁多，個別低息貸款的產品息率隨時比稅貸還低。因此，她建議如客戶打算借稅貸做其他事情如投資等，應好好比較不同方案的回報及利息，不要盲目以為稅貸是唯一最好的方法。

周全還款方案 以免影響信貸評級
除了比對利率外，貸款申請人亦要比較不同產品的細則條款，如還款年期、逾期/提早還款、手續費或附加費，還有不同計劃提供的優惠等，綜合對比後再作出選擇。此外，因應投資市場的前景未明，有意借低息稅貸投資賺取高回報的申請人更要謹慎，除了避免過度借貸外，更要做好萬一投資失利的還款方案，以免因經濟受影響還款，導致信貸評級受拖累。

保障權益 選合法借貸機構
她亦提到，坊間現有不少電話cold call，或是毋須露面，亦不用提供戶口及入息證明等的貸款計劃，確實可幫助一些有資金需要但信貸評級分數較低，又或是自僱人士及沒有穩定收入證明者獲得貸款。然而這些申請人需要更小心，最好是先到相關公司的註冊網站查詢是否有放債人牌照號碼，以確定相關財務機構受相關放債人及私隱條例監管，以便萬一出現問題時，借款人的權益亦可得到保障。申請人亦要注意這些貸款為了平衡風險，一般借貸利率都比其他產品高，而且借貸條款的限制亦較高，所以申請人一定要仔細比較清楚各產品有關條款、利率、還款期、成本和考慮自己的還款能力才作決定。