虛銀入門點玩又點揀？

理│財│升│呢

香港勢在今年進入虛擬銀行元年，目前只有ZA Bank(眾安銀行)向特選客戶試業，普羅大眾對虛銀實質運作與收費可能仍在迷霧之中。今期《理財升呢》先為大家撥開虛銀開戶與服務的一小層迷濛；另外金管局一共發出8個虛銀牌，有學者就建議可從兩個條件入手，揀選合心水又穩陣的虛銀。

Visa昨公布研究發現，每兩港人就有1人願開虛銀戶口，每10人有1人肯定會開立，反映市民對虛銀興趣濃。但受訪者最關注風險在私隱，40%不接受提供信用卡交易紀錄，一半人不願分享社交媒體資料。

按ZA Bank網站資料，開戶6大程序包括下載手機應用程式、驗證手機、提供自拍照、身份證、住址職業等資料及設定密碼等，聲稱最快只需5分鐘，並可透過電話聯絡客戶服務取消戶口；貸款亦只需填寫資料、掃描身份證、上傳入息證明及等待查核，全程手機進行。

定存門檻低至1元
另外，該行暫時提供的服務有3種貨幣活期及定期存款；另設轉數快(FPS)與自動轉帳系統(CHATS)的支付與轉帳。雖然虛銀暫時服務顯然仍不足夠，但有大優勢是，ZA Bank定存門檻低至1元，相較部分銀行門檻十萬元計是破天荒；再加上24小時及全年365日的無休服務，估計有一定市場。

新產品需時發展，市場聚焦點落在虛銀有否吸引高息。以ZA Bank公布，港元3至12個月定存年息僅兩厘，未及部分中小銀行之餘，較部分大行新資金優惠更低。惟ZA Bank給予推薦親友註冊最多的50個用戶額外4.8厘高息券、即共6.8厘，存款上限10萬元；另該行指其貸款實際年利率可低至0.18厘，貸款額最高100萬元。

留意利息及股東背景
至於揀選虛銀條件，有學者就指可參考利率水平及股東背景。冠域商業及經濟研究中心主任關焯照稱，虛銀要在傳統銀行中搶一席位，首先利息要優厚，他個人認為至少較中小行高半厘才吸引；另外他會選擇有大銀行股東撐腰的虛銀，因對管理較有信心。

至於虛銀發展風險，香港資訊科技商會榮譽會長方保僑指，虛銀與傳統銀行最大分別在沒實體分行，風險在開戶認證把關，其他面對風險則與傳統銀行差不多。不過他認為虛銀在港發展未必一帆風順，除認證技術要求高，傳統銀行網上服務已「好強」，須在產品創新或收費打「燒錢」戰。惟他指虛銀是長遠趨勢，雖然萬事起頭難，但亦是香港成無現金城市重要一環。(系列二)