虛銀年代拆解虛與實

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金管局去年3月起發出8個虛擬銀行牌照，上月中跑出眾安銀行率先試業，料其餘虛銀今明兩季陸續開業，意味香港2020年正式進入虛銀年代！目前8張虛銀牌全數有中資股東背景，一半有傳統銀行股東撐腰，有指虛銀目標是傳統銀行忽略的客戶，但港人對虛銀認識有幾多？虛銀年代與你有甚麼關係？《理財升呢》一一拆解！

業界普遍相信，虛銀初期只能提供基本存款、貸款及匯款等服務，而且以小額個人客或中小企等受傳統銀行忽略一群為目標，惟科技主導前提下，虛銀往後創新空間好大，尤其大數據運用的發揮潛力最受關注。不過更吸引話題，在於較低成本的經營下，有虛銀已放風會打「高息吸客」策略，惹小存戶期待。

因此即使虛銀未殺埋身，傳統銀行已先轉身！虛銀被要求不可設立最低戶口結餘要求、或徵收低戶口結餘收費，去年不少傳統銀行亦取消相關收費，被指是為迎戰虛銀；而在有虛銀試業後，有中小銀行更已調高定存息應戰。

顛覆傳統模式短線衝擊小
銀行界會否因此掀起血雨腥風搶客戰仍未知，惟金融界有聲音認為，虛銀可顛覆傳統銀行模式。摩根士丹利去年中指，虛銀會直接拉高大型銀行營運成本，最終搶到多少市佔率，視乎行業可承受多大程度虧損；畢馬威亦有報告指今年底虛銀可搶佔整體存款2%至3%。

不過亦有意見認為虛銀仍為摸索期，短期要衝擊傳統銀行有難度，除了服務深度未足夠、及老年人口比例高外，多間銀行亦參股虛銀或積極以數碼化反擊，最終是撕殺抑或多贏，仍為未知數。

歐美韓盛行看重產品創新
作為國際金融中心，香港在虛銀並沒走得很前。虛銀在歐美已見盛行，英國Monzo發展至海外提款匯款；Revolut可購買加密幣；獲維港投資入股的德國N26可以低收費兌換約19種貨幣；美國Moneylion推高現金回贈記帳卡；韓國Kakao Bank更創一個月開戶300萬佳績。

香港虛銀定位除低收費，大灣區亦可能是肥豬肉。目前虛銀只限服務持香港身份證居民，但金融科技具開拓跨境服務優勢，多個中資股東亦打開口牌指希望助旗下虛銀對接兩地資源與客源，從而擴闊市場。(系列一)

虛擬銀行Q&A

Q：虛銀與傳統銀行分別？
Ａ：虛銀主要透過手機及電腦提供零售銀行服務，不設實體分行，開戶、存款及匯款等均透過網上處理，並打破時間限制，全天候24小時可使用服務。

Ｑ：如何不與真人交流又能開戶？
Ａ：主要透過「遙距開戶」，可以手機程式掃描身份證、上載自拍照，再遞交個人資料。有虛銀指最快5分鐘完成。

Ｑ：服務虛擬化，如何保障客戶？
Ａ：金管局規定虛銀在港設辦公室；須完成一系列科技測試，及接受與傳統銀行看齊的監管；並會參加存款保障計劃，最高有50萬元保障。而客戶亦須妥善保管個人密碼。

Ｑ：虛銀會否取代傳統銀行？
Ａ：預期虛銀在營運初期只提供基本服務，仍需時間拓展服務及產品，如按揭及高資產理財諮詢等暫難全面數碼化；另外年長客戶仍傾向使用傳統服務；再加上傳統銀行正逐步數碼化，難言最終是取代還是多贏。