虛擬銀行巡禮丨科技塑造香港金融新格局虛擬銀行踏入第三年前景審慎樂觀

中央政府提出《十四五規劃綱要》確立香港金融市場的功能和地位，鼓勵金管局於去年「金融科技2025」策略上，將虛擬銀行為鞏固區內金融服務樞紐的一大關鍵重心。觀乎本港虛銀營運已踏入第三年，am730透過《虛擬銀行巡禮》肯定業界貢獻。趁著各銀行已公布業績，本篇總結其表現，並預想香港金融創新將引領怎樣的局面。文：廖俊斌

虛銀全線續虧惟淨利息收入轉正證經營策略奏效

本港8間虛擬銀行上月陸續派發2022年業務成績表，儘管合計去年吸逾300億港元存款，且整體虧損規模已按年收窄約3.73%，惟8行總共仍蝕逾37億港元，幸好全部虛銀的淨利息收入均由負轉正，反映銀行能抓緊市場脈搏推出貼近實際需要的金融產品，為盈利增速提供動力。

專注為中小企提供金融服務的PAOBank平安壹賬通銀行，在8間虛銀之中繼續表現標青，去年僅錄得1.51億港元虧損，較前年蝕2.14億港元大幅改善，期內客戶貸款和墊款規模同比增長更超過三成至17.9億港元。而截至去年底其貸存比率更達83%，數字對比金管局統計銀行業整體貸存比率的88.2%(今年3月底)相若，亦是8行之中最有望在年內至明年上旬達至收支平衡。同樣轉戰中小企商業銀行服務的livi Bank理慧銀行，雖然錄得按年增約7%的7.13億港元虧損，然而貸存比率按年勁升14倍，加上近期力攻livi Business，短時間即吸納逾1.2K企業客戶，已審批貸款達7,000萬港元，反映策略漸上軌道。

值得表揚的還有發展零售信貸業務的Mox Bank，去年Mox Credit市場表現亮眼，令貸款總額為8行之中最高約50.3億港元，按年升逾6倍，年內客戶存款與淨利息收入分別是83.65億港元和1.14億，表現躍升至業內第二位。至於積極調整貸存業務的WeLab Bank匯立銀行，雖然存款規模按年縮減一成，惟貸款規模翻倍至逾14億港元，且去年底放款總額是前年同期的3倍，足見引入電動車貸等優質客戶，舉措正確。業務急起直追的螞蟻銀行(香港)，整體貸款規模和淨利息收入雖為8行之中最少，然而挾著支付寶龐大的消費場景優勢，相信年內銀行發展勢頭理想。活躍的ZA Bank眾安銀行繼續成為存款「吸金王」，惟被Mox Bank緊追其後，優勢縮窄；Fusion Bank富融銀行則表現略遜，去年多蝕逾兩成，難怪近期急推投資理財服務。至於airstar出現業務收縮情況，客戶貸款按年減14.04%，市場動向淡靜令人憂慮。

五間活躍虛銀成功塑造市場定位

虛擬銀行要尋找盈利之途，適逢疫情促進公眾對金融科技的認知，至於如何建立忠誠客戶，銀行服務滲透率夠高，五間在市場活躍的虛銀均能成功塑造其獨特定位，總結他們的營商策略：
Mox行政總裁胡博思Barbaros Uygun：「Mox是促進金融變革的挑戰者銀行，憑藉Mox App親切的UX體驗，加上由客戶思維主導的Mox Credit，實現『智能』、『安全』、『簡便』與『富趣味性』，銳意從香港為虛擬銀行訂立國際標準，與世界接軌。」

WeLab Bank行政總裁兼執行董事李家達Tat：「WeLab Bank矢志成為全港最創新銀行，為虛銀加入『人性』與『互動』元素，如透過GoSave、GoWealth與貸款智囊，成為理財左右手。我們強於貸款與理財，在緊守風險管控並以目標導向助客規劃未來。」

livi科技總監林冠宇Gary：「理慧銀行極度重視投入數碼基建，打造業內最安全的虛銀平台。只要累積客戶信心，自然增加他們的應用維度與深度。」

livi中小企策略與客群管理主管林雅雯Eve：「背靠強大的金融資安架構，我們推出領先業界的livi Business，透過100%全網上開戶和livi商業分期貸款服務，助中小企抓緊疫後復甦機遇，重拾業務增長。」

螞蟻銀行(香港)行政總裁梁妍勛Yvonne：「藉著集團業務生態圈，令金融創新得以高效普及，當中針對大眾消費的金融科技應用尤其受落。Ant Bank(HK)將先買後付結合電子錢包概念推出Ant Bank PayLater，透過優惠活動促進銀行跟AlipayHK的賦能互動，創造理財支付新形態。」

PAOB行政總裁兼執行董事費軼明Michael：「中小企是本港經濟動力的關鍵，PAObank專注中小企融資需要，率先運用替代數據作為信貸審批模式的基礎，排解他們缺乏靈活現金流的問題。今年更將服務場景從貿易及零售，擴展至工程與建造業中小企，增設『企業短期貸款』。」

SVF與匯款平台崛起把握大灣區機遇

作為亞太區內金融服務樞紐，香港要在後疫情年代重返世界舞台，單靠引進金融創新並不足夠。根據安永去年發表的《安永環球金融科技應用指數》報告，相比中國內地達到87%的金融科技應用率，香港為約67%，離普及仍有一段距離。除了公眾對相關技術如區塊鏈、金融資安等認知不足和存在憂慮外，發牌當局缺乏明確法規和跨部門沙盒推演，合規科技應用也未算積極所致。

疫情促進跨境電商發展，愈來愈多中小企將盈利目標放眼亞洲以至國際市場，對跨境支付、兌款、收款和匯款需求殷切，然而使用傳統銀行服務存在時差和匯率成本，虛銀服務也未延伸至這方面，導致一些「非銀行，但提供金融服務」的儲值支付工具(SVF)及匯款平台應運而生，漸受市場重視，如去年業績優秀的AirWallex與最近試業的圓幣錢包等，都是香港未來金融發展的新力軍。

隨著中港全面通關，為大灣區跨境理財通帶來機遇，本港傳統銀行更已準備就緒，運用金融科技推出相關投資理財產品，亦為有意北上拓展電商貿易的中小企帶來融資需要，透過數碼轉型，傳統銀行均已積極優化此板塊。可以說，未來香港金融創新將會更繽紛多元。