對沖危疾風險確保臨危不亂

根據醫管局數據顯示，2020年癌症新增個案達34,179宗。近年，癌症更有年輕化趨勢；現時本港平均約每4名男性或每5名女性便有1人在75歲之前可能患上癌症。按數據分析顯示，癌症佔嚴重疾病賠償宗數超過七成，可見癌症的普遍性。

隨著醫療科技不斷進步，癌症死亡風險亦顯著下降，以男性常見的前列腺癌和女性常見的乳腺癌為例，5年整體相對存活率均高達84%。大前提是，癌症是非常「昂貴」的危疾，治療及復康期間所需醫療費用動輒過百萬元，加上因長期接受治療可能導致收入損失，會為患者及其家人帶來沉重的經濟壓力。

患病與否，確實不能由自己所能控制；然而，要有效對沖危疾所引致的財務風險，卻可完全由自己掌控。因此，趁健康狀況良好時投保一份危疾保險，能為自己及家人帶來安心保障；而愈年輕投保，保費亦會更為划算。投保危疾保險的另一要點就是：「有」並不等於「足夠」，只因一旦患上危疾，有充裕的保障額作後盾，方可臨危不亂。

癌症除了原發，亦有可能復發、轉移或新發，因此，投保時可選擇提供多次賠付的計劃，為充滿不確定性的未來作好準備，同時，亦要留意癌症多次賠償的等候期。現時市場上的危疾保障要求兩次癌症賠償之間的等候期一般為3年，較貼心的計劃則會大大縮短等候期至1年，急患者之所急。此外，較周全的計劃更設有危疾現金津貼，一經確診患上指定危疾，便會每月支付現金津貼，並不設等候期，可供隨意運用，又或彌補收入損失。

如果癌症患者對一種或以上的一線治療(例如手術、化療、電療、標靶治療、免疫治療等)沒有反應或已告失效，是否再無計可施呢？

事實上，癌症試驗性藥物能為患者提供多一項治療上的選擇，有助提高存活率，惟費用一般較高昂，而現時市場上僅有少數危疾保障計劃涵蓋有關保障，於患者獲處方癌症臨床試驗第III階段的試驗性藥物時，以實報實銷形式賠償有關藥物的費用，讓治療更給力。

所謂「試驗性藥物」，是指在癌症新藥正式註冊前，會經過多重臨床試驗，到了臨床試驗第III階段，會招募數百至數千病人為對象進行試驗，以確認試驗新藥是否適合使用。經監管機構(例如美國食品藥品監督管理局、歐洲藥品管理局、香港衞生署等)接納試驗新藥的臨床試驗數據後，新藥便可正式註冊並於臨床應用。