自僱人士出糧比自己按揭審批是否可行？

上期提及銀行如何評估自僱人士的入息及還款能力，本文繼續談及有關不同情況。自僱人士以獨資又或與合夥人共同經營業務，有時亦會按月出糧給自己，又或夾份做生意的會按月支薪；對於按揭申請，有些銀行亦可將此類薪金直接計作入息，但大前提是，自僱按揭申請人需額外提供薪俸稅或個人入息稅單、6個月銀行戶口出糧紀錄以及強積金紀錄，而有關公司在支出薪金及日常營運成本後，仍是有盈利，而非蝕住出糧。

自僱人士同樣可申請高成數按揭保險計劃，由於自僱人士並非固定收薪，按揭成數最高達八成而非九成；而實際上，按保公司對於自僱人士的審批會相對較嚴格。對於受薪人士及自僱人士的分界線，偶然有以下個案出現，親屬是經營生意的自僱人士，自己在親屬之公司受僱工作，按月薪金固定，入息水平亦符合九成按揭申請，但按保公司最終卻只能批出八成按揭。細查原因後，由於按揭申請人亦是有關公司的股東之一，故此按保公司未能將他只視作受薪人士。事實上，在按揭審批過程中，銀行或按保公司會按需要進行公司查冊，瞭解公司持有人包括董事及股東名單。

經營公司的自僱人士，有時即使生意如常，但卻基於開拓業務、增加人手、添置器材等各種原因而有較大開支，又或在省稅的角度上報銷甚多開支項目，在申請按揭時或基於盈利較少而未足以獲批出按揭。有些老闆們雖然在生意賬目上來看難以獲批出按揭，但原來名下持有不少物業及金融資產，那麼亦可考慮循另一方式申請按揭，以自身的資產水平獲批按揭金額。

自僱人士並非受僱，但亦有可能並非經營公司，例如是自己接工作的人士如上門化妝師、補習老師或youtuber / KOL等，則一般以顯示入息的銀行入賬紀錄及稅單作評估，最少需有6個月入息紀錄，若收入波動性較大，或需提供一年或以上入賬紀錄。在現金電子化年代，最好更加要避免以現金方式收取客人款項，例如一些小型商販若仍以現金收款，亦沒有定期於銀行入賬作紀錄，銀行將無從評估借款人的還款能力，申請按揭貸款確實有較大難度。