黃鳳嫺提醒，市民買醫保前應留意條款。(陳奕釗攝)
醫療保險常因難索賠而為人詬病，消委會昨公布有關香港個人醫療保險市場的專題報告，指54%投保人表示，曾未能獲全數賠償；亦有個案在索償後，被保險公司加入不保事項，或以不屬「醫療所需」為由拒賠等，曾有投保人醫生認為需住院8天，但保險公司認為3天已足夠，隨後5日的住院費不作賠償。消委會建議，保險公司提高保單條款透明度，及統一重要合約條款定義等，改善消費者對個人醫保的期望落差。
消委會指，會方及保險投訴局在15至18年期間接獲逾千宗與醫保相關的投訴，主要與索償有關，包括對保單條款的詮釋(270宗)、沒有披露事實(248宗)、不保事項(209宗)等。另有市民因跌倒送院，主診醫生表明，投訴人需接受8日住院物理治療，但保險公司表示，只就首3日的住院作出賠償，因隨後5日的住院不屬「醫療所需」。
保單條款隨時被單方面更改
不少醫保條款列明保險公司可以在指定期間或任何時間更改條款，有曾因肛門息肉入院的投保人在2014年7月已向保險公司完成續保，惟在新保單年度中他因肛門疾病要入院，住院期間，卻遭保險公司要求簽署一份經修改的同意書，將所有肛門有關的疾病，納入該年度保單中的不保事項，最終保險公司拒絕事主的住院索償。
消委會於16年5月至18年10月期間，以電話及街頭訪問形式訪問逾千人，發現有38%人擁有個人醫保，但54%人表示曾未能獲全數賠償。該會總幹事黃鳳嫺指出，購買個人醫保後，消費者主要憂慮保單是否可延續及是否可成功索償，惟有個案在成功索償後，投保人可能會被重新核保，被施加不保事項；亦有研究發現，保單條款會使用複雜的語言，或未有清楚及詳細定義條款，留有空間讓保險公司作詮釋，例如「醫療所需」、「合理及慣常收費」、「投保前已有病症」等。
消委會提出14點建議，包括保險公司加強中介人的培訓及改善行政程序、在公開平台提供保單合約樣本、提高保單條款透明度，及統一重要合約條款定義等。
自願醫保有助提升透明度
至於政府早前推出的自願醫保計劃，消委會認為有助提升個人醫保透明度，但指計劃仍有不少改善空間，包括保險公司可拒絕承保、可透過附加條款增加額外保費等，強調市民購買醫保前應「貨比三家」及留意條款。