香港保險市場發展成熟，保險密度(人均保費)及滲透率(保費佔本地生產總值的比率)皆高踞全球首位，但事實上，港人偏重儲蓄及投資型保險產品，一些不可忽視的保障需要卻未能充分滿足。
據保險業監管局(保監局)早前統籌首份《保障缺口「身故風險」研究》報告，目的是量度家庭中最重要的勞動人身故對受養人的影響。結果顯示，於2019年，香港身故風險保障缺口整體規模約為6.9萬億元，相當於每名勞動人口平均190萬元，又或是其年薪5.7倍的保障缺口。換句話說，假如家庭支柱不幸早逝，家庭淨資產並不足以令至親維持原來的生活水平。據宏利去年理賠統計數據，共批出逾9.3億元身故賠償總額，數額雖然可觀，但平均每宗賠償額大概僅37萬元，香港生活成本不輕，假若家庭失去經濟支柱，這個賠償水平或許並不足夠為家人提供財務保障。
身故風險保障缺口的計算並不難，即是「保障需要減去可用資產」；只要將預期的生活開支以及家庭負債(如未清償的按揭)減去總資產及壽險保障額即可。保監局亦提供網上簡易評估工具，供大眾分析自己的身故保障需求。
要收窄身故風險保障缺口，除了長時間積累及增長資金外，壽險產品的效用亦不容小覷。保監局指，相比其他金融工具，壽險的槓桿作用令最終賠付可達已繳保費的數倍，甚至數十倍，可更快、更有效地填補保障缺口。此外，愈早投保，保費一般較平宜，而且因身體狀況而調高保費甚至被拒保的可能性亦較低。
隨著人口老化及公眾健康意識增強，近年保險的需求和認知不斷提升。但不少人在購買人壽保險後，都會放在一旁，未必會再去檢視保障水平。其實，隨著人生進入不同階段，保障需求亦會不斷變化。精明的投保人應該定期審視保單組合，務求為自己及家人提供更全面的保障。
作者為宏利香港及澳門首席行政總監戴明鈞